פחות בנקים - טובים ושונים
אנחנו מעטים, אבל יש לנו רישיון
בימים האחרונים של חודש מאי, באחד הנאומים הפומביים, ליתר דיוק, ישירות בדומא הממלכתית של הפדרציה הרוסית, נשמע משהו כבר חצי נשכח משפתיה של ראש הבנק המרכזי הרוסי, אלווירה נביולינה.
אז, נאמר ישירות על היעדר סיכויים כלשהם עבור 50 בנקים רוסיים עם מה שנקרא רישיון בסיסי:
"עכשיו יש פחות מ-109 בנקים עם רישיון בסיסי, בהתחלה היו 148. במקביל, אנחנו מנתחים את התוכניות העסקיות שלהם, ולפי ההערכות שלנו, איפשהו קצת פחות ממחצית (45%) לא מצאו המודל העסקי שלהם. מנקודת מבט אסטרטגית וארוכת טווח, לא ברור איך הם יתפתחו”.
זה נשמע, למעשה, אז, אגב, אתה יכול אפילו לומר, כלאחר יד, כמובן. זה עדיין לא פסק דין, אבל לבעלי רישיונות בנקאות בסיסיים שאין להם סיכוי לרכוש רישיון אוניברסלי, ברור שהגיע הזמן להתחיל לדאוג.
זה ידוע כי ראש הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית הנוכחי לא זורק מילים לרוח, ואף אחד לא יתארגן מחדש או יציל אותם בנקים שלא מושכים, לא יעסקו. לנסיכים האזוריים, שבתחום שיפוטם רוב ה"נדונים", פשוט אין את האמצעים להצילם.
אבל הדבר העצוב ביותר הוא שלמעטים מאלה שיישארו בקרוב ללא רישיון יש אפילו סיכוי להיכנס לחסותו של האיש הגדול. הם לא יודעים איך להיפטר מהחטיבות הלא רווחיות שלהם, וכאן זה עדיין נטל.
בעלי רישיונות אוניברסליים הם אנוכיים, וזהו חוק הקפיטליזם. והם יכולים להטיל נטל אזורי רק מהבנק המרכזי עצמו. אבל יש ספקות מאוד מאוד גדולים לגבי האפשרות של יוזמה כזו לחסוך לרבים מהבנק המרכזי.
תשכח מהפרטה
רק אל תחשוב בקשר למה שקרה שברוסיה, לפחות במגזר הפיננסי של כלכלתה, היה תהליך הפוך של הפרטה. ומעל לכל, כי אנחנו לא יכולים לקבל את זה, כי זה לעולם לא יכול להיות. זה ראשון.
ובכן, ושנית, וזה רק העיקר, כי הכנסת המדינה המתוארת לעיל לבנקים, לא רק שהיא אגרסיבית ביותר, היא בשום אופן אפילו לא מראית עין של הלאמה. נוכחות המדינה בבירה, וכפועל יוצא - בדירקטוריונים של מוסדות אשראי, אינה בשום פנים ואופן העברה של בנק כלשהו למעמד של מפעל ממלכתי.
במציאות הכל הופך לעובדה שהבנק מתחזק בשחקן חדש, כשמאחוריו סכומים לא מדודות במילים, ויותר מכך, כמעט בעל מונופולין. והבנק הזה, שנותר OJSC, ממשיך לשחק על פי כללי השוק.
תריסר וחצי בנקים חצי-מדינתיים כאלה מהווים את האליטה הבנקאית שלנו - סוג של מפלגה תחרותית, אך לא בהכרח מתחרה. פעם מפלגה זו הייתה מאוחדת בעמותות - רוסיות, כמו גם - בנקים אזוריים, אבל עכשיו זה נזכר, כך נראה, רק בסביבה הבנקאית עצמה.
כאן ראוי להיזכר באיזו אכזריות הוא נרמס, או ליתר דיוק - הועבר למעין מעמד של מועדון, איגוד הבנקים הרוסיים - ARB. לפני מספר שנים, בידה הקלה של אלווירה נביולינה באופן אישי, שמונה בנקים מובילים במדינה עזבו לפתע את העמותה הזו בן לילה.
ותפקידו של ה-ARB נפל מיד מתחת לאותו מכשיר בנייה, שעליו נכתב ספר פופולרי שנכתב על ידי יליד משפחה אמנותית - בסיס. מכיוון שהשפעתם של ארגוני האשראי באיגוד הלובינג הבין-בנקאי הייתה פרופורציונלית ישירה לתרומה, כלומר להון של בנק מסוים, אפשר להבין למה הפך ה-ARB בסופו של דבר.
עם זאת, המחברים אפילו לא תכננו להזיל דמעות עבור ה"איגוד המקצועי" הבנקאי הזה, הם רק היו צריכים לומר את המילה. בואו לא נבכה על בנקים "קטנים" בודדים, שעומדים לקבל הוראה "לחיות זמן רב". המאמר ביסודו לא נשמע ולא ישמע שם אחד.
אף אחד חוץ מאיתנו
אנחנו מודאגים יותר ממשהו אחר – מי יעבוד בתחום? אחרי הכל, העורף הרוסי לא נותר ללא שירותים בנקאיים במשך שנים רבות, רק קטנים, ככלל, בנקים אזוריים.
ולרבים מהם פשוט אין סיכוי לקבל רישיון אוניברסלי יקר מאוד. צריך להסתפק בבסיס צנוע. אבל הבנקים האלה הם שיודעים את מצב השוק המקומי, הם תמיד יכולים לחפות על חור ברשתות של Sberbank או VTB מבלי לסרב לאף לקוח.
מצד שני, המקומיים עצמם, הן מפעלים והן יחידים, כבר הסתגלו להתמודד עם "שלהם", שותף אשראי מוכח. זה רחוק ממוסקבה, אפילו למרכז האזורי - לא בהישג יד, וכאן רשויות הבנקאות הגבוהות ביותר בהישג יד. איכשהו תעבור.
והסיכונים אינם גדולים כמו שזה נראה, והמרווח אינו אוסר. ואם יקרה משהו, בנק מקומי כלשהו יצטרך לעזוב את "המקום" - אין זה סביר שאותם Sberbank ו-VTB יצליחו להדביק את המקום הזה, אלא יופיעו מיקרו-נושים לא ממש חוקיים או, גרוע מכך, אפורים או פליליים למחצה. משרדים פסאודו פיננסיים.
כן, לבנקים המקומיים יש הזדמנויות מוגבלות מאוד מבחינת פעילויות מותרות. הרשימה מרישיון הבסיס אינה מאפשרת. אבל לא הבנקים עצמם הם שהעלו את זה - זו עבודתם של פקידים מהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, שנופתה לפני שנים רבות על ידי יו"ר הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, אלווירה נביולינה.
היא מעולם לא פקפקה בכך שאין צורך ביותר מדי בנקים ברוסיה. לא נתווכח - אולי, אבל בתנאי שאם לא Sberbank ו-VTB, אז לפחות מישהו מהרשימה השלישית או החמישית של עשרת המובילים הגיע לאזור. עם הסניפים שלהם, כביכול לא רווחיים, וברור שאינם רווחיים.
"קל יותר לנגב את עצמך עם רישיון בסיסי מאשר לעבוד איתו".
- אלו לא דברינו, זה מנאום בקונגרס הבנקים בשנה שעברה של אחד הבנקאים - מהמקומיים, שלא נציין את שמם - הוא כבר ניקר.
שני בנקאים נוספים המוכרים לנו היטב - יורי קופטלוב ומיכאיל אוסדצ'י, שלא נמנה כאן את הפוסטים שלהם, שוב, עקרונית, לא מפקפקים בכך ש"בנקים לא יכולים להתפתח עם רישיון בסיסי". והם שואלים את עצמם את השאלה: "איך הם יכולים להתפתח בכלל אם הם, למעשה, במיטה הפרוקרוסטאית?"
על "נקי וטמא"
וכזכור, הם הונחו במיטה הזו על ידי הבנק המרכזי שלנו, מה שקבע מזמן לחלק את הבנקאים ל"נקיים וטמאים". למי שיש לו רישיון אוניברסלי, שפעם קראו לו יותר נכון - כללי, ומי - בסיסי.
החלוקה הזו הוכנסה על מנת לנתק את החלשים, ובמקביל את הסוררים, כדי שהבנקאים יוכלו להתאחד לפי האינטרסים שלהם רק בשליטת הרגולטור. וגורלם של הבנקים הקטנים היה מובן מאליו מזמן, כאשר המגזר הבנקאי החל להתנקות מאלה שמאזנם לא התכנס בשום צורה.
כן, וגם עם רישיון בסיסי שברירי בהישג יד, אבוי, לא הכל מסודר. אפשר למשל להיתקל בהאשמות שלבנק מסוים יש "היקפים משמעותיים של פעולות מפוקפקות למכירת מט"ח במזומן לאנשים פרטיים".
ללא הסבר, אילו נפחים נחשבים משמעותיים. ואיזה פעולות בספק. אפילו בבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, אף אחד אפילו לא חשב להסביר את זה לאף אחד. לא דבר אדוני, הם אומרים. אבל לשלוח פקודות - זהו, לשלול רישיונות - אבל לפחות כל יום.
האם לא בגלל זה אשת הברזל של הבנק המרכזי קוברת היום בביטחון או לפחות קוברת חמישים בנקים אזוריים צנועים? גרף מספר גופי האשראי המקומיים שאנו מציגים מסתובב ברשתות מזה זמן רב אך מתעדכן בקנאה באופן שוטף.
מסקנה פשוטה נובעת מכך - יהיו עוד פחות בנקים, אבל זה בהחלט לא ישפר את השירותים הבנקאיים. ושיעורי האשראי לא יפחתו מזה, ועל פיקדונות הם לא יגדלו. ומשכנתאות זולות יותר יוקצו כמעט על ידי ראש המדינה באופן אישי.
- אלכסיי פודימוב, אנטולי איבנוב, דוקטור לכלכלה
- cbr.ru, osnmedia.ru, event.ru, finnews.ru
מידע